Försäkringar
Definition
Försäkringar ger skydd mot finansiella konsekvenser av skador på egendom, liv, hälsa – samt avbrottsersättning. Transportföretaget ansvarar för gods, fordon och personal, så flera försäkringstyper samverkar.
Lagkrav: trafikförsäkring
- Trafikförsäkring är obligatorisk för alla fordon man äger.
- Enda undantaget: bilen är avställd i vägtrafikregistret.
- Täcker personskador och sakskador på andra personer/egendom – inte den egna bilen.
- Släpvagnar: ingen egen försäkring behövs – dragbilens försäkring täcker.
Trafik/halv/hel – pyramiden
| Nivå | Täcker |
|---|---|
| Trafikförsäkring | Skador på andra. Lagkrav. |
| Halvförsäkring | Trafik + stöld + assistans/räddning + maskinskada. |
| Helförsäkring | Halv + vagnskada (egen bil vid olycka, skadegörelse, yttre olyckshändelse). |
Transportansvarsförsäkring
- För transportör och speditör som hanterar/fraktar annans gods.
- Täcker ansvar när gods skadas eller kommer bort.
- Paraplybegrepp: transportöransvar (CMR vid internationell godstransport på väg), speditöransvar (NSAB), m.fl.
- Regleras av olika lagar och branschbestämmelser.
Rörelseansvarsförsäkring
- Täcker skador som du eller dina anställda av misstag orsakar på annans person/egendom i arbetet.
- Täcker ej egen egendom (ägd, hyrd, lånad för verksamheten) → kräver separat egendomsförsäkring / företagsförsäkring.
Varuförsäkring
- Objektsförsäkring – täcker skada oavsett vem som vållat den.
- Används vid export, import, inrikes transport, crosstrading.
- Gäller för de flesta handelsvaror som fraktas med bil, fartyg, flyg, järnväg.
- Varför behövs den: transportörens ansvar enligt nationella/internationella regler är begränsat per vikt – ofta otillräckligt för varans fulla värde.
Bagageförsäkring
- Täcker förseningskostnader, förlust eller stöld av bagage under resa – vid "ersättningsbar plötslig och oförutsedd händelse".
Olycksfallsförsäkring
- Ekonomisk hjälp efter olycksfall (personskada).
Matris: vem bär risken?
| Situation | Huvudförsäkring |
|---|---|
| Transportfirmans lastbil skadar annans bil | Trafikförsäkring (sak-/personskada andra) |
| Lastbil stjäls | Halv-/helförsäkring (stöldmoment) |
| Lastbilen kör i diket | Helförsäkring (vagnskada) |
| Fraktat gods skadas | Transportansvarsförsäkring (begränsat) + varuförsäkring (full) |
| Anställd välter pall på kundens golv | Rörelseansvarsförsäkring |
| Truck skadas av egen chaufför | Egendomsförsäkring |
| Chauffören bryter benet i lastning | Olycksfallsförsäkring |
Praktiska exempel
- Caesar startar åkeri: minst trafikförsäkring (lagkrav) + transportansvarsförsäkring (klientansvar) + företagsförsäkring (egen egendom).
- Kund vill ha varuförsäkring för värdefull last: försäkring tecknas på godset, oberoende av transportören.
- Ny anställd orsakar skada på kundlokalen: rörelseansvarsförsäkring täcker.
Fallgropar
- Trafikförsäkring täcker inte egen bil – bara andra.
- Transportöransvaret är begränsat per vikt – räcker ofta inte för varans värde. Varuförsäkring behövs då.
- Släpvagn kräver ingen egen försäkring – dragbilens gäller.
- Hemförsäkringen gäller inte för yrkesmässig verksamhet – eget företag kräver företagsförsäkring.
Relaterade begrepp
- incoterms – CIP kräver att säljaren tecknar varuförsäkring (allriskskydd enligt Incoterms 2020).
- cmr-fraktsedel (kommer) – transportöransvar.
- kostnadsberakning – försäkringspremier är fast kostnad.